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　　。对于快要退休、或者风险偏好比较低的朋友来说，买存款、理财、保险等稳健类产品就好。

　　对于离退休还远，有20~30年的朋友来说，长期波动大、收益更高的股票基金，值得认真看看。

　　*风险提示：本文所提及的指数/基金，仅为示例参考，不构成任何投资建议。市场有风险，投资需谨慎。请务必将投资决策权，牢牢把握在自己手中~

　　比方说「养老2040基金」，主要服务1975年左右出生的客户，他们预计2040年65岁退休。

　　这种基金的逻辑是，年轻时多买股票等高风险资产去冲收益，等到快退休了，就慢慢降低比例，换成债券这类稳健资产。

　　股债比例怎么配、具体买什么，都是基金经理说了算。如果选中的基金长期跑输大盘，确实会让人郁闷。

　　而且，不少基金设置了1年、3年持有期，中途想切换到其他基金，得等满持有期要求。

　　所以，对动手能力强、或者希望底层资产更透明的小伙伴来说，我更建议看看第二类：指数基金。

　　宽基指数呢，就像它的名字一样，投资范围比较宽，持股数量多达100只、涉及的行业也是五花八门。

　　大盘：沪深300、中证A500、上证50、深圳100、中证A100、中证800

　　有人说，「买指数就是买国运」。只要中国经济持续向上发展，那么追踪这些优秀公司的指数基金也会获益。

　　比如科创板定位高端制造的「硬科技」，像是芯片国产替代、汽车智能化、数字经济等产业。

　　红利指数，就是挑选那些高分红、并且稳定派息的公司。眼下利率越来越低了，高股息的公司备受追捧。

　　比如传统的红利指数，主要考虑股息率；红利低波呢，加入「低波动」因子，让指数走势更平稳些。

　　和照抄作业的指数基金不同，增强型基金加入了基金经理的主观判断，力求多赚一点超额收益。

　　如果你已经在定投某只基金，可以看看个人养老金里有没有对应的产品，直接平移过去。

　　比如，如果你之前定投的是红利低波类基金，像华泰柏瑞红利低波（A类：007466；C类：007467；Y类：022951），个人养老金里也有，可以直接平移。

　　如果不清楚代码，需要筛选基金的话，你可以给个人养老金账户充值后，转战支付宝/天天基金购买更方便——

　　（2）用平台的标签功能、历史数据（收益、回撤）选基金，看看是否符合自己的风险偏好；

　　核心的钱（占比80%）：投资沪深300、中证A500这类主流大市值的指数，以及稳健收息的红利类指数。

　　当然，以上的比例不是固定的，你也可以根据自己的投资经验和风险承受能力，适当调整。

　　根据统计局的数据（2023个税汇算清缴），七成的人无需交个税。税率3%的人数，只会更少。

　　经济学里有个心理账户的概念：我们会在心理上为自己的钱分设不同的账户，每个账户的钱「专款专用」。

　　现在，大多数人仍然将养老寄托在退休金上，没有给自己买产品、做规划，养老的心理账户几乎为0。

　　即便你不买个人养老金，用今天讲到的长期逻辑，分散配置、定期投入、持有时间够长，来给自己的养老做准备，都是有帮助的。